富农优配资源从“信用卡系统之父”到暴催平台：林建明旗下省呗“低息”幌子下的高利陷阱

　　曾靠“低息便捷”吸粉千万的省呗，如今却因高利率、暴力催收、高额担保费和强制授权引发超4.4万起投诉。创始人林建明曾是“信用卡系统之父”，而今却面临监管高压、用户信任崩塌富农优配资源，平台命运悬于合规生死线。

　　省呗由林建明100%控股，萨摩耶云科技集团全资控股萨摩耶数科，后者作为集团的核心子公司，控制湖南汇鑫融资担保有限公司、深圳融合融资担保有限公司及怀化邦昇小额贷款有限公司（曾用名“怀化省呗小额贷款有限公司”“怀化邦远小额贷款有限公司”）等关联公司。

萨摩耶云科技集团股权穿透图（来源：企查查）

　　林建明作为这些公司的法定代表人，通过股权与法人身份牢牢掌控业务链条，其“双融担”模式和高利率策略在助贷业务中引发争议，监管压力日益凸显。

　　暴力催收乱象引发众怒

　　近期，媒体曝光其委托第三方催收机构对逾期用户采用恶劣手段，包括恶意电话骚扰、恐吓短信，甚至波及借款人亲友，严重侵害用户权益。在黑猫投诉平台上，截至2025年8月5日，以“省呗”为关键词的搜索结果高达44286条，其中大量直指“暴力催收”。一位用户投诉，仅逾期一天便收到恐吓短信，涉及金额仅438.68元，处理结果却停留在“已回复”而非解决。

　　还有用户反映未看到还款提醒，才逾期第一天，还在睡觉就接到大量威胁的短信，且自称省呗的人打电话到家人那里，第三方催收跑去社交账号下评论（说明个人信息被省呗泄漏），“也就500块的事情我逃避什么？”处理结果也停留在“已回复”。

　　“催收人员采用极为不当手段，给借款人造成巨大心理压力，甚至骚扰其联系人。”类似投诉屡见不鲜。面对广东新闻频道追问，萨摩耶云科技集团仅以“你猜”二字回应，引发舆论强烈谴责，凸显其对基本用户权利和媒体关切的漠视。

　　高利率与担保费推高成本

　　省呗官网宣称“年化利率5%起”，承诺“低息信用借贷”。然而，《财中社》发现，用户实际体验却天差地别。一位借款人反映富农优配资源，借款11500元，分12期还款，总额达13863.63元，其中利息仅250.67元，融资担保费却高达2112.96元，占比超八成。

　　消费保投诉平台另一案例显示，用户借款7800元，除利息外，湖南汇鑫融资担保有限公司和深圳融合融资担保有限公司——两家均由省呗母公司萨摩耶数科控股的关联公司——分别收取年化15%和12%的担保费，综合年化费率达36%，位居行业高位。

　　根据省呗披露，贷款由振兴银行、秦农银行（放款区域：陕西省）、阳光消金、亿联银行、海尔消金、中信消金、蒙商消金、东营银行、锡商银行、中关村银行、大兴安岭农商银行（放款区域：黑龙江省）、盛银消金、江南农村商业银行（放款区域：苏州市、常州市、淮安市）、唯品富邦消金、营口银行（放款区域：辽宁省）等20家机构提供。

　　省呗合作的20家资金方，均需高担保费支持，推高用户成本。业内人士指出，省呗的“双融担”模式，即一笔贷款由两家关联担保公司分别收费，形同“左手倒右手”，变相抬高利率。更有用户反映，担保费不可选，涉嫌强制消费，侵害选择权。法律专家表示，若担保费过高，可能被视为变相利息，超出民间借贷15.4%或金融机构24%的年利率上限，合规性堪忧。

　　这类“自导自演”的双重担保安排，不仅涉嫌费用重复收取，也已逼近金融监管的红线。

　　信息授权与会员服务暗藏隐患

　　据北京商报此前报道，省呗借款流程中的“预约借款”功能要求用户一键授权数十份合同，涉及多家金融机构和担保公司。用户需同意将个人信息提供给未知第三方，直至放款成功才知资金方身份。省呗合作的20家机构均可获取用户敏感信息，增加泄露风险。

　　这种“嵌套授权”模式被指违背《个人信息保护法》“最小、必要”原则，可能导致征信“变花”，对用户信用记录造成长期损害。

　　此外，省呗频繁推送会员特权和风险监测服务。多位用户称，仅点击“我知道了”，平台便自动扣款149.5元开通“月花卡”，无需确认。会员服务宣称提供优先审核、提额等权益，费用高达199元；风险监测报告另收39.9元。

　　业内人士指出富农优配资源，这些服务与放款无关，却变相增加成本，引发“强制消费”争议。

　　在个人数据已成为数字时代“资产”的背景下，省呗的嵌套授权行为不仅威胁用户隐私，也可能对征信体系造成长远破坏。

　　林建明的光环与省呗的坎坷

　　省呗创始人林建明，1978年生于广东湛江，华中科技大学计算机专业毕业，曾任招商银行信用卡中心总工程师，被称为“招行信用卡系统之父”。其主导的移动支付系统和智能决策体系获央行科技发展奖。2015年，他创立萨摩耶数科，推出省呗APP，迅速获千万级风投，至2019年注册用户达4500万。

　　林建明还投资海南摩耳数字乡村等企业，试图拓展智慧农业领域，但收效甚微。

　　省呗的发展并非坦途。2019年“315晚会”曝光其涉嫌通过探针盒子收集用户信息，致首次赴美IPO受阻。2021年，萨摩耶云集团赴港上市亦告失败。2023年曾任海尔消金高管的黄鹏出任萨摩耶数科CEO后，高管团队大换血，内部管理动荡加剧。2025年初，旗下湖南汇鑫融资担保有限公司3300万元股权被冻结，影响助贷业务合规性及与金融机构的合作前景。

　　监管高压下的行业困局

　　省呗的核心模式为担保增信助贷，通过旗下湖南汇鑫等担保公司为银行贷款兜底，再向逾期用户催收。《财中社》发现，这种模式虽降低金融机构风险，却为暴力催收埋下隐患。

　　2025年4月，国家金融监督管理总局发布《关于加强商业银行互联网助贷业务管理提升金融服务质效的通知》，要求商业银行加强助贷业务贷后催收管理，违规行为严重的须终止合作。该政策将于10月1日起施行，留给省呗的整改窗口不足两月。

　　萨摩耶云科旗下有多家持牌金融机构，其中包括怀化邦昇小额贷款有限公司，该公司是由萨摩耶云科旗下萨摩耶数科100%持股的小额贷款公司，注册资本3000万元。

　　省呗高定价业务依赖下沉客群和高成本资金，其最核心的网络小贷牌照注册资本仅3000万元，远低于监管要求的10亿元，合规性存疑。业内人士称，36%高利率模式在监管收紧下恐难持续，省呗的盈利根基和赖以运转的商业模式正面临动摇。

　　行业乱象与用户权益博弈

　　省呗的困境折射助贷行业通病：高担保费、一键授权、强制会员等问题频发。类似小贷平台也因高收费引发投诉，行业乱象普遍。

　　专家建议，监管应通过备案、评级清理违规平台，消费者需选择合规机构借款。

　　2023年，省呗在腾讯广告投放突破百万，获客仍依赖高成本信息流广告，推高运营成本。

　　省呗若不正视催收乱象、优化收费结构，将在监管高压与用户投诉双重夹击下逐渐失势。林建明以技术创新缔造省呗的辉煌，然而，暴力催收、高成本贷款和信息安全隐患正让这家企业深陷泥沼。

　　2024年，省呗入局车抵贷市场，竞争加剧恐进一步暴露其合规短板。

　　在金融科技赛道上富农优配资源，合规不是选择题，用户信任也不是无限透支的资源。省呗若再回避问题，等待它的，或许不是转型窗口，而是监管铁拳。

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